vraag & antwoord

Hoe kies je verstandig tussen de hypotheekverstrekkers?

- leestijd

Het makkelijkst is hypotheekverstrekkers te vergelijken op basis van de hypotheekrente. De bank met de laagste hypotheekrente wint bij deze manier van vergelijken. Maar let wel: op internet zie je alleen de rente van de annuïtaire en lineaire aflossing, voor een aflossingsvrij leningdeel wordt vaak een hogere hypotheekrente gerekend. Natuurlijk is een lage hypotheekrente belangrijk, maar neem vooral ook de kwaliteit mee in de vergelijking.

Helaas is die kwaliteit niet zo eenvoudig te zien en moet je een en ander echt even uitzoeken. Banken kunnen kosten rekenen bij het extra aflossen, maar dat doen de meeste niet. Bij de ene bank kun je de hypotheek meeverhuizen naar de volgende koopwoning, bij een andere bank kan dat niet.

Waarom dat laatste belangrijk is? Je kiest bijvoorbeeld voor een rentevaste periode van twintig jaar tegen een hypotheekrente van 2,5%. Over tien jaar koop je een ander huis. De rentes zijn sterk gestegen, maar door de verhuisregeling in jouw hypotheek kun je de hypotheek en de resterende rentevaste periode meenemen naar de volgende woning. Dat scheelt een hoop in je maandlasten!

Voor het kiezen van een kwalitatief goede hypotheekverstrekker moet je goed thuis zijn in de materie. Laat je daarom bij twijfel adviseren door een (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

Waarin kunnen de voorwaarden van de hypotheek verschillen?

Op hoofdlijnen zijn de hypotheken vrijwel identiek, maar op het oog kleine verschillen in de voorwaarden kunnen een groot verschil maken in euro’s. Hoe zit het bijvoorbeeld met extra aflossingen? Moet je daar kosten voor betalen? En is de hypotheekrente mee te verhuizen naar de volgende koopwoning? Welke rentevaste periodes bieden de banken aan? Mag je later je hypotheek verhogen voor bijvoorbeeld een vakantiewoning? Het verschil in aanvullende voorwaarden van een hypotheek kan in jouw geval doorslaggevend zijn.

Kies niet om de verkeerde redenen voor een hypotheekverstrekker

Je kiest eerder voor een bekende bank dan voor een onbekende bank. Bij de financiële instelling waar je de lopende rekening en de spaarrekening hebt, kun je ook de hypotheek afsluiten. Maar kies niet voor een bank alleen omdat je ook de overige bankzaken daar hebt, of omdat het voor jou een bekende naam is. Er zijn kleinere financiële instellingen waar je mogelijk beter uit bent. Veel van deze kleinere spelers zijn weer een onderdeel van een van de grotere Nederlandse banken. Zet dus jouw wensen en portemonnee centraal.

Welke rentevaste periode kies je?

Gedurende de rentevaste periode staat de hypotheekrente vast. Kiezen voor een rentevaste periode van tien jaar heeft als voordeel dat je de huidige lage hypotheekrente voor tien jaar behoudt. Ook al stijgen of dalen de rentes, die van jou blijft ongewijzigd. Nu de rente zo laag staat, kun je ook voor een langere renteperiode kiezen. In het jaar 2000 bedroeg de hypotheekrente voor een rentevaste periode van tien jaar ongeveer 6%. Nu (2019) kun je de hypotheekrente voor tien jaar vastzetten tegen 1,5%. Hierdoor is het kiezen van een lange rentevaste periode aantrekkelijk, bijvoorbeeld twintig jaar met 1,9% rente of dertig jaar tegen 2,3%.

Heb je in de nieuwe hypotheek recht op hypotheekrenteaftrek?

Bij doorstromers wordt ervan uitgegaan dat bij verkoop van de vorige woning de gerealiseerde overwaarde wordt ingebracht in de nieuwe woning. Investeer je de overwaarde niet in de nieuwe woning, dan is de betaalde hypotheekrente over de nieuwe woning niet volledig aftrekbaar.

Een eventuele restschuld na verkoop van de oude woning kun je soms financieren in de nieuwe hypotheek, maar de betaalde hypotheekrente over dit deel van de hypotheek is niet aftrekbaar.

En voor de volledigheid: je mag dan wel de hypotheekvorm(en) uit de oude hypotheek meenemen, maar je mag die hypotheek niet verhogen zonder aflossingsvorm. Voor het bedrag boven de oude hypotheek is de lineaire hypotheek of de annuïteitenhypotheek een vereiste voor de hypotheekrenteaftrek. Het maakt hierbij niet uit voor welke bank of hypotheekverstrekker je kiest.

Een rekenvoorbeeld

Je koopt een huis voor € 250.000. In je vorige hypotheek zit een aflossingsvrij deel van € 50.000, deze neem je mee naar je nieuwe hypotheek. De rest van het bedrag, € 200.000, financier je met de lineaire of annuïteitenhypotheek. Over dat deel heb je recht op hypotheekrenteaftrek, de rente die je betaalt over het aflossingsvrije deel à € 50.000 is niet aftrekbaar.

Meer vragen en antwoorden

Doe je voordeel met onze antwoorden op jouw vragen

Vraag, eventueel met behulp van een hypotheekadviseur, meerdere hypotheekberekeningen op. Door deze naast elkaar te leggen blijken vaak pas de grote verschillen tussen verschillende hypotheekverstrekkers. Kijk naar de rente en ook naar de voorwaarden. Zakt de hoogte van de hypotheekrente bijvoorbeeld door aflossingen op de hypotheekschuld?

In hoofdlijnen zijn hypotheken gelijk, maar de details kunnen in euro’s een groot verschil maken. In sommige hypotheken zakt het rentepercentage naarmate je aflost. Andere hypotheken hebben dat niet en kunnen ook nog als nadeel hebben dat je ze niet mee kunt verhuizen naar een volgende koopwoning. Bij een stijging van de rente kan een meeverhuisbare hypotheekrente een groot voordeel zijn, want je kunt ook de lage hypotheekrente meenemen.

De hypotheekrentes zijn (anno 2019) zeer laag. Nog nooit eerder was geld lenen in een hypotheek zo goedkoop. Ook voor de rentevaste periodes van twintig jaar zijn de rentes laag. Dit maakt het kopen van een huis goedkoper.

Je kunt de hypotheek kort vastzetten (bijvoorbeeld vijf jaar), maar langer vastzetten is gunstig door de zeer lage hypotheekrente van dit moment (2019). Ook voor de langere termijnen hanteren banken lage rentes. Zo kun je voor een lange periode lage maandlasten zeker stellen.

Kies je voor een lineaire of annuïteitenhypotheek, dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Sluit je een oude hypotheekvorm over, dan is het van de voorwaarden afhankelijk of je ook recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Meer vragen