vraag & antwoord

Nieuwe hypotheek? Vraag het je hypotheekadviseur

Laatst bijgewerkt op - leestijd

Nieuwe hypotheekvormen en het overbruggingskrediet

Je hebt een nieuwe woning gekocht en bent op zoek naar een nieuwe hypotheek. Dat kun je online zelf doen, maar je kunt ook het advies van een hypotheekadviseur vragen. Er zijn immers verschillende opties: je oude hypotheekvorm meenemen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Ook voor advies wat betreft het overbruggingskrediet en een eventueel pensioen zit je dan goed.

Zo gaat de hypotheekadviseur te werk

Tijdelijk een overbruggingskrediet inzetten

Koop je een huis voordat de oude woning bij de notaris is overgedragen aan de koper? Dan kun je nog geen gebruikmaken van de overwaarde uit de te verkopen woning. Pas nadat de oude woning via de notaris is overgeschreven op naam van de kopers krijg je de overwaarde tot je beschikking. Er kan dus een financieel gat ontstaan. Geen probleem. Met een overbruggingskrediet los je dit op.

Het overbruggingskrediet is een tijdelijke hypotheek waarin de bank jou het bedrag aan overwaarde voorschiet. Deze overbruggingshypotheek sluit je af bij de bank waar je ook de hypotheek voor de gekochte woning afsluit. De looptijd is vaak maar een paar maanden, namelijk tot de datum van overdracht van de verkochte woning bij de notaris. Op deze hypotheek los je tussentijds niet af op de schuld. De hypotheekrente erover is echter hoger in vergelijking met de hypotheek afgesloten voor de nieuwe woning.

Hoe kun je voordeel halen uit de vorige hypotheek?

Op twee manieren kun je in de nieuwe hypotheek voordeel hebben vanuit de hypotheek op de vorige woning. Ten eerste kun je de oude hypotheekvorm(en) meenemen naar de nieuwe woning. Ten tweede kun je de resterende rentevaste periode uit de vorige hypotheek meenemen. Door de zeer lage rentestand van dit moment (2020) kun je echter vaak niets met de tweede optie. Waarschijnlijk heb je een hogere hypotheekrente in de vorige hypotheek. De oude hypotheekvormen meenemen kan wel gunstig uitpakken.

Eigen geld of een schenking inbrengen

Door met eigen geld een deel van de koopsom van een huis te betalen, kun je de maandlasten verlagen. Het gebruik van eigen geld is soms noodzakelijk, als de bank niet bereid is om je voldoende hypotheek te verstrekken. Een schenking van je ouders komt bij het kopen van een huis goed uit. Er geldt een schenkingsvrijstelling van maximaal € 103.643 (2020) als je nog geen 40 jaar bent. Dit geld kun je gebruiken voor het betalen van een deel van de koopsom. Een schenking of eigen geld kun je ook gebruiken voor het betalen van de bijkomende kosten, zoals de overdrachtsbelasting en de notariskosten.

Waarom zou je hypotheekvormen meenemen?

Binnen de huidige regels kun je nog maar kiezen tussen twee hypotheekvormen, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Met een andere hypotheekvorm heb je namelijk geen recht op het aftrekken van de betaalde hypotheekrente. Er is een uitzondering. Heb je in je oude hypotheek een andere hypotheekvorm en kun je daarin de betaalde hypotheekrente aftrekken van het inkomen? Dan mag je in de nieuwe hypotheek de oude vorm meenemen. Laat je in elk geval goed adviseren, want een oude hypotheek recyclen is niet altijd gunstig.

Wat is er op jouw naam geregistreerd bij het BKR?

Voordat de bank jou het geld verstrekt, vraagt die jouw gegevens op bij het BKR. Hier staan leningen geregistreerd die op jouw naam staan. Het kan gaan om een persoonlijke lening, maar ook het rood kunnen staan op de betaalrekening en een auto via private lease staat geregistreerd. Leningen verlagen de maximale hypotheek op jouw inkomen. Ook betalingsachterstanden kunnen geregistreerd staan. Door een betalingsachterstand kan de bank de aangevraagde hypotheek afwijzen. Je kunt bij het BKR jouw eigen gegevens opvragen en met die informatie actie ondernemen om een krediet of mogelijke roodstand af te lossen en op te zeggen.

De hypotheekadviseur houdt rekening met de toekomst

De hypotheekadviseur zorgt voor een advies dat past bij jouw situatie. Een advies van tien jaar geleden is hoogstwaarschijnlijk niet meer passend. Veranderingen in jouw leven beïnvloeden ook jouw financiële toekomst. Je werkt bijvoorbeeld minder, of juist meer. Je bent net vader of moeder geworden, of de kinderen zijn juist allemaal de deur uit. Het inkomen na jouw pensioen kan ook nu al een rol spelen. Spreek ook je toekomstwensen door met de hypotheekadviseur.

Let ook op het pensioen

Houd ook rekening met de daling van het inkomen na je pensionering. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kun je met je DigiD inloggen en jouw pensioenrechten inzien. Dit is vooral van belang als de hypotheek nog niet afbetaald is op de pensioendatum. Na pensionering moeten de hypotheeklasten in dat geval ook nog betaalbaar zijn.

In een hypotheekadvies worden de opties doorgenomen en afgewogen. De juiste hypotheekvorm kiezen is niet lastig, zeker niet met de hulp van een hypotheekadviseur.

Meer vragen en antwoorden

Doe je voordeel met onze antwoorden op jouw vragen

Zonder eigen geld kun je geen huis kopen. De bijkomende kosten kun je namelijk niet meer meefinancieren in een hypotheek. Voor het betalen van de kosten heb je dus eigen geld nodig.

Er zijn ruime schenkingsmogelijkheden (tot € 102.010) als de ontvanger het geld gebruikt voor de eigen woning. Je kunt met een schenking de bijkomende kosten betalen en misschien ook nog een deel van de koopsom van het huis.

Ga je met pensioen voordat de hypotheek is afbetaald? De hypotheekadviseur let ook op de betaalbaarheid van de hypotheeklasten in de toekomst. Je kunt natuurlijk ook voor een afbetaalde hypotheek zorgen per jouw pensioendatum.

Vaak wordt een huis bij een scheiding verkocht omdat een van beiden de hypotheeklasten niet kan dragen. Beide ex-partners krijgen na de verkoop de helft van de overwaarde of de restschulden.

Schulden worden geregistreerd bij het BKR. Schulden verlagen de maximale hypotheek op jouw inkomen. Als er betalingsproblemen zijn geregistreerd bij het BKR, kan een hypotheek krijgen lastig worden.

Meer vragen