vraag & antwoord

Wat betekent mijn pensioen voor mijn nieuwe hypotheek?

- leestijd

Stem de looptijd van je hypotheek af op je pensionering

Een hypotheek sluit je af voor tientallen jaren. De hypotheek moet dus ook passen in jouw toekomstbeeld. En hoewel je niet in de toekomst kunt kijken, kun je wel rekening houden met je plannen en verwachtingen. Misschien wil je er een jaartje tussenuit, ga je minder werken of volledig met pensioen. Door je hypotheek op de toekomst af te stemmen, voorkom je een situatie waarin je in de toekomst niet meer aan je hypotheeklasten kunt voldoen.

De hypotheek bepaalt dertig jaar lang voor een groot deel je maandlasten. Het is dan ook zaak om aandacht te hebben voor de hoogte van die lasten. Met een lineaire hypotheek bijvoorbeeld verschuif je de hoogste maandlasten naar de eerste helft van de looptijd van de hypotheek. Zo schep je in de tweede helft ruimte voor een kortere werkweek of meer buitenlandse reisjes. Neem dus vooral je toekomstwensen mee in een hypotheekgesprek. Houd ook je pensioen in het achterhoofd. Je zal niet de eerste zijn met een zogenaamd pensioentekort; dat betekent dat je na je pensionering minder te besteden hebt.

Blijven de hypotheeklasten betaalbaar?

Je gaat ervan uit dat je tijdens de looptijd van de hypotheek de maandlasten kunt blijven betalen, maar dingen kunnen anders lopen. Stel dat je arbeidsongeschikt raakt, of werkloos door een faillissement. Werknemers hebben in dat geval recht op een (tijdelijke) uitkering uit de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) of de WW (Werkloosheidswet), maar het betekent wel een inkomensdaling.

Ga je tijdens de looptijd met pensioen?

Na je pensioen zullen je maandelijkse inkomsten sterk dalen. Het ideaal is daarom een afbetaalde hypotheek voor je met pensioen gaat, maar dat is niet voor iedereen mogelijk. In theorie zijn hypotheeklasten tijdens het pensioen geen probleem, als ze maar betaalbaar zijn. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kun je er daarom voor kiezen om de looptijd van de hypotheek in te korten zodat je op je pensioendatum in een afbetaalde woning woont.

Wat zijn de financiële gevolgen van een vroegtijdig overlijden?

Je denkt er liever niet over na, maar jij of je partner kan vroegtijdig overlijden. In de meeste hypotheken zit een overlijdensrisicoverzekering ingebouwd. Deze verzekering keert een afgesproken bedrag uit bij overlijden van een verzekerde vóór de einddatum van de hypotheek. Voor het bepalen van het verzekerde bedrag in deze verzekering houd je niet alleen rekening met de hypotheeklasten. Het is namelijk de bedoeling dat de nabestaanden de hypotheeklasten én de overige vaste lasten kunnen blijven betalen. Je wilt voorkomen dat ze het huis moeten verkopen omdat de lasten onbetaalbaar zijn geworden.

Kun je tussentijds je hypotheek aanpassen?

Door bepaalde veranderingen in je leven kan de hypotheek geen goede match meer zijn voor je. Je kunt ’m aanpassen, maar de mogelijkheden zijn beperkt. Overstappen naar een andere bank kan niet altijd zomaar. Vaak betaal je eerst een boeterente, behalve bij het bereiken van de einddatum van de rentevaste periode. Maar goed, door omstandigheden kun je soms niet anders. Een goed voorbeeld hiervan is een echtscheiding. Het huis en de hypotheek moeten dan op naam van een van beiden komen, of je moet het huis wel verkopen omdat de hypotheeklasten voor geen van beiden betaalbaar zijn.

Wanneer betaal je een boeterente bij het oversluiten van de hypotheek?

Bij het oversluiten van je hypotheek zonder je woning te verkopen, betaal je een zogenaamde boeterente. Bij het oversluiten van je hypotheek vanwege verkoop van je woning kun je de hypotheek boetevrij aflossen. Aan het eind van de rentevaste periode kun je een hypotheek ook boetevrij oversluiten naar een andere hypotheek(verstrekker). Het moeten betalen van een boeterente wil nog niet zeggen dat je niet over kunt sluiten. Zolang de besparing groter is dan de kosten, loont het om je hypotheek over te sluiten.

Meer vragen en antwoorden

Doe je voordeel met onze antwoorden op jouw vragen

Tussentijds kun je een hypotheek veranderen, maar wel met beperkingen. Je kunt de hypotheek aanpassen door een echtscheiding of door overlijden van een van de huiseigenaren. Bij het openbreken van een rentevaste periode kan de bank jou een boeterente in rekening brengen.

Met de bank maak je afspraken over de hoogte van de hypotheekrente. Door oversluiten verbreek je de overeenkomst met de bank. De bank wil een compensatie voor de misgelopen inkomsten en je betaalt een boeterente. Het is dus een compensatie voor de bank.

Meer vragen